【第62回】創業融資後に“借換え”を検討すべきタイミング——金利・条件を見直す最適な3つのサイン

創業時に制度融資や公庫融資を受けたあと、しばらく経つとこう感じる方が増えます。

「もう少し金利を下げられないか？」「返済期間を伸ばせたら、資金繰りが楽になるのに」

実は、融資の“借換え”は事業が軌道に乗ったタイミングで行うのがベストです。ただし、やみくもに借換えをしても意味がありません。金融機関が“条件改善を検討する基準”を理解しておくことが大切です。

✅ 借換えを検討すべき「3つのサイン」

創業時の借入から1年以上が経過し、返済が遅れず継続している場合、金融機関は「安定経営」と判断します。

このタイミングでの借換え相談は非常に好印象。金利引き下げ・返済期間延長など、より有利な条件に見直されやすいです。

金融機関は、“返済余力”を最も重視します。売上・利益が上がっていれば、「事業の安定性＝リスクの低下」として、金利改善の対象になります。

💡 たとえば、創業当初2.0％で借りた公庫融資も、2年後には1.3〜1.5％まで下がるケースがあります。

新しい取引（口座・決済・入金など）が増えていると、銀行や信金から「関係を深めたい」と見られるため、借換え提案をこちらから出すと通りやすくなります。

💬 担当者の本音：「お付き合いを増やしてもらえるなら、条件を見直したい」

メリット	内容
💰 金利引き下げ効果	0.5〜1.0％下がるだけでも、総支払利息で数十万円の差に。
🧭 返済期間の延長	資金繰りに余裕を持たせ、運転資金に再投資可能。
📈 保証枠の再利用	古い融資を完済して新規に切り替えることで、保証協会枠が空く。

💬 特に東京都の制度融資では、借換えによって再度保証料補助・金利補助を受けられる場合もあります。

借換えは“資金繰り対策”ではなく、“条件の見直し”が目的です。そのため、

「資金が足りないから借換えたい」という理由では通りにくくなります。

代わりに、

「経営が安定したので、より良い条件で返済したい」という前向きな説明を心がけましょう。

当社では、

金融機関や公庫との実務経験をもとに、**「通る借換え」と「交渉が通じる理由付け」**を設計します。

借換えは、資金を借りる行為ではなく、経営を整える行為です。事業が成長したタイミングで金利・返済条件を見直すことで、資金負担を減らし、次の投資や採用にもつなげられます。

Capital Bridge Advisoryでは、借換え・条件改善の戦略設計を着手金なしで対応可能です。初めての方でも安心してご相談ください。

あなたの「想い」を、形にする最初の一歩をサポートします