【第66回】プロパー融資を狙うための信用づくり——保証協会からの卒業戦略

創業期の多くの企業は、まず信用保証協会を活用して融資を受けます。これはとても正しいスタートです。

しかし、いつまでも保証付きのままでは、金融機関から見て「保証依存型」と判断され、プロパー融資のチャンスを逃してしまいます。

将来的な成長・投資・拡大を見据えるなら、「保証協会からの卒業」＝プロパー融資の獲得が経営の大きな節目です。

✅ プロパー融資とは？

プロパー融資とは、信用保証協会の保証を使わず、金融機関が自らリスクを取って貸す融資のこと。

つまり、金融機関が「この会社なら自分たちの責任で貸せる」と判断した証拠です。

💬 簡単に言えば、「保証協会に頼らず、銀行があなたを信用して貸す」——それがプロパー融資です。

💡 なぜプロパー融資を目指すべきなのか？

理由	内容
💰 保証料が不要	年0.45〜1.9％前後の保証料が不要に。長期的に大きなコスト削減。
🏦 スピーディーな審査	保証協会の審査を経ないため、資金実行までが早い。
📈 金融機関からの信頼アップ	「保証なしで貸せる会社」として高く評価される。
🔁 追加融資・当座貸越が通りやすくなる	次の融資・枠設定がスムーズ。

特に、創業から3年を超えると金融機関は、「そろそろ保証協会付きではなく、プロパーでどうか？」と社内で検討し始めます。ここが、経営者にとって卒業のチャンスです。

✅ プロパー融資に切り替わる3つの条件

① 財務内容が安定している

自己資本比率が上昇し、黒字決算が続いていることが大前提です。特に、

• 利益剰余金がプラスに転じている

• 借入依存度が下がっているこの2点は、担当者が最初に見る項目です。

② 経営者の“資金感覚”が良い

資金繰り表を自分で把握し、必要な時期に必要な金額を明確に伝えられる経営者は、「リスク管理ができる」と評価されます。

💬 金融機関の本音：「この社長は資金を管理できている＝返済も安心」

書類よりも、面談時の受け答えが決定的な判断材料になります。

③ 取引の広がりがある

複数の金融機関と取引していると、銀行同士で競争が生まれます。結果として、

「うちでプロパーを出したい」と銀行側から提案されることもあります。

💡 1行だけでなく、信金＋地銀＋都銀＋公庫など、複数行の取引を並行しておくと、卒業のチャンスが広がります。

⚙️ 卒業に向けたステッププラン

ステップ	内容
①	保証付き融資を計画的に返済（延滞ゼロ・遅延ゼロを維持）
②	短期継続融資・当座貸越を活用し、信用を積み重ねる
③	2期連続黒字を達成した段階で、プロパー化を打診
④	担当者と“使い道のある”次の融資計画を共有
⑤	プロパー枠を少額（500〜1,000万円）からスタート

いきなり大きな金額を狙うのではなく、まずは小さなプロパー実績を積むのが王道です。

🚀 Capital Bridge Advisoryのサポート

当社では、

• プロパー移行に必要な財務体制チェック

• 銀行・信金別の“卒業可能性診断”

• 金融機関とのプロパー打診戦略書作成を行っています。

保証協会付きからの卒業は、**書類作成ではなく「関係設計」**の問題です。私たちは、あなたの事業と数字の“信頼の橋渡し”を設計します。

💬 最後に

保証協会付き融資は、経営の第一歩を支えてくれる大切な制度です。しかし、いつまでも保証に頼る経営は、成長のブレーキにもなります。

金融機関が「自分たちのリスクで貸したい」と思える企業へ。それが、真の信用創造であり、次の成長への扉です。

Capital Bridge Advisoryでは、保証協会からの卒業戦略・プロパー融資設計を着手金なしで対応可能です。初めての方でも安心してご相談ください。

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